La digitalisation est un ensemble de moyens permettant à une entreprise de mettre en place des outils technologiques au sein de leur structure pour rendre les services plus performants. La digitalisation des services financiers, souvent désigné sous le terme de fintech, ne se limite pas simplement à une évolution technologique, mais constitue un bouleversement systémique qui touche tous les aspects de la finance.
Au cœur de cette transformation se trouvent des innovations majeures telles que les plateformes de paiement numérique, la technologie blockchain, et l’intelligence artificielle (IA). Ces avancées permettent aux institutions financières de proposer des services plus rapides, plus sûrs et plus personnalisés, tout en optimisant les coûts et en augmentant la transparence.
Dans cet article, nous examinerons en détail les principales innovations qui redéfinissent le secteur, tout en explorant les défis associés à leur adoption et à leur intégration.
I - Innovations dans les Services Financiers
1- Les Plateformes de Paiement Numérique
Les plateformes de paiement numérique ont profondément changé la manière dont les transactions financières sont réalisées, rendant les paiements plus rapides, plus pratiques et souvent moins coûteux. Ces solutions innovantes permettent aux utilisateurs de transférer de l’argent, d’effectuer des achats ou de gérer leurs finances directement depuis leur smartphone ou leur ordinateur, sans avoir besoin de manipuler de l’argent liquide ou d’utiliser des cartes physiques.
Traditionnellement, les paiements se faisaient via des espèces ou des cartes bancaires. Les plateformes de paiement numérique, comme Apple Pay, Google Wallet, et Samsung Pay, ont introduit la possibilité de réaliser des paiements sans contact en utilisant simplement un smartphone. Ces méthodes utilisent la technologie NFC (Near Field Communication) pour permettre des transactions rapides en approchant simplement le téléphone du terminal de paiement. Cette facilité d’utilisation a contribué à leur adoption rapide, surtout dans les environnements urbains où la vitesse et la commodité sont primordiales.
Les applications de paiement peer-to-peer (P2P), telles que PayPal, Venmo, et Transfergratis, permettent aux utilisateurs de transférer de l’argent entre eux sans passer par une institution financière traditionnelle. Ces services sont particulièrement populaires pour les paiements entre amis et familles ou pour des transactions de petite envergure. Ils ont démocratisé l’échange d’argent en rendant les transactions simples et instantanées. Par exemple, Transfergratis permet d’envoyer de l’argent du Canada vers l’Afrique gratuitement et uniquement au taux du jour ceci en quelques clics, sans quitter sa maison.
2 - La Blockchain et les Cryptomonnaies
La blockchain est une technologie de registre distribué qui permet de stocker et de sécuriser des informations de manière décentralisée. Contrairement aux systèmes traditionnels, où les données sont centralisées dans un serveur unique, la blockchain distribue les informations à travers un réseau de nœuds (ordinateurs). Chaque nœud conserve une copie complète du registre, ce qui garantit la transparence et la résilience du système.
Chaque transaction ou donnée est regroupée en blocs, qui sont ensuite liés entre eux pour former une chaîne. Une fois un bloc ajouté à la chaîne, il est pratiquement impossible de le modifier ou de le supprimer sans affecter tous les blocs suivants, ce qui assure une grande intégrité des données. Ce mécanisme de consensus, souvent basé sur des algorithmes cryptographiques, rend les falsifications extrêmement difficiles.
Les cryptomonnaies quant à elles sont des formes de monnaie numérique qui utilisent la technologie blockchain pour fonctionner sans intermédiaire central comme une banque. La première et la plus connue de ces cryptomonnaies est le Bitcoin, créé en 2009. Bitcoin a ouvert la voie à un large éventail d’autres cryptomonnaies, telles qu’Ethereum, Ripple, et Litecoin, chacune ayant ses propres caractéristiques et usages.
Les cryptomonnaies permettent des transactions directes entre utilisateurs, réduisant ainsi les coûts et les délais associés aux systèmes bancaires traditionnels. Elles utilisent des mécanismes cryptographiques pour sécuriser les transactions, garantir l’anonymat des utilisateurs et prévenir la double dépense (l’utilisation du même montant de monnaie plus d’une fois).
3 - L’Intelligence Artificielle (IA) et le Machine Learning
L’intelligence artificielle (IA) est une branche de l’informatique qui vise à créer des systèmes capables d’exécuter des tâches nécessitant normalement l’intelligence humaine, telles que la reconnaissance vocale ou la prise de décision. Le machine learning, ou apprentissage automatique, est une sous-discipline de l’IA qui se concentre sur le développement d’algorithmes permettant aux systèmes de s’améliorer automatiquement à partir de données sans intervention humaine explicite.
Dans le secteur financier, l’IA et le machine learning transforment les pratiques en améliorant l’analyse des données, la gestion des risques et la sécurité. Les algorithmes de machine learning analysent d’énormes ensembles de données pour détecter des tendances et des anomalies. Par exemple, un modèle de machine learning peut analyser les transactions en temps réel pour identifier des comportements suspects et prévenir les fraudes avant qu’elles ne se produisent. De plus, des systèmes comme les chatbots, qui utilisent l’IA pour comprendre et répondre aux questions des clients, offrent un service personnalisé et immédiat, améliorant l’expérience utilisateur.
L’IA facilite également l’automatisation des processus financiers, comme l’évaluation des demandes de prêt, où les systèmes peuvent analyser les informations fournies pour approuver ou rejeter les demandes plus rapidement et avec moins d’erreurs qu’un agent humain.
4 - Les Fintechs et les Néobanques
Les fintechs, ou technologies financières, sont des entreprises qui utilisent des technologies numériques pour améliorer et transformer les services financiers. Elles couvrent une large gamme de services allant des paiements en ligne et des prêts peer-to-peer à la gestion des investissements et des assurances. Par exemple, les sociétés Stripe et Square qui facilitent les paiements en ligne pour les commerçants grâce à des plateformes de traitement des paiements qui simplifient les transactions pour les entreprises de toutes tailles. D’autres fintechs comme Robinhood offrent des plateformes de trading accessibles qui permettent aux utilisateurs de négocier des actions et des cryptomonnaies sans frais de commission, rendant les investissements plus accessibles aux investisseurs particuliers.
Les néobanques, ou banques numériques quant à elles, sont des institutions financières qui opèrent exclusivement en ligne, sans agences physiques. Elles utilisent des technologies modernes pour fournir des services bancaires de manière plus agile et moins coûteuse. Par exemple, N26 et Revolut sont des néobanques qui offrent une gamme complète de services bancaires via des applications mobiles, telles que les comptes courants, les cartes de débit, les transferts internationaux, et même les services de change de devises. Les néobanques se caractérisent par leur simplicité et leur transparence, elles offrent souvent des interfaces utilisateur intuitives, des frais réduits, et des fonctionnalités telles que des notifications instantanées de transactions, des outils de gestion budgétaire et des options de personnalisation avancées. Leur modèle économique repose sur une approche numérique et une utilisation efficace des technologies pour réduire les coûts opérationnels associés aux agences bancaires traditionnelles.
5 - Les RegTechs
Les RegTechs, ou technologies de régulation, désignent un sous-secteur des technologies financières (fintech) axé sur l’utilisation de solutions technologiques pour répondre aux exigences réglementaires dans le secteur financier.
Ces technologies visent à améliorer l’efficacité, la précision et la conformité des processus réglementaires tout en réduisant les coûts associés à la gestion de la conformité. Par exemple, la société ComplyAdvantage qui fournit des solutions pour la surveillance des transactions et la gestion des risques liés au blanchiment d’argent en utilisant des algorithmes d’IA pour analyser des données et identifier des activités suspectes.
Les RegTechs comme Trulioo offrent des services d’identification et de vérification des clients à l’échelle mondiale, simplifiant le processus de due diligence pour répondre aux exigences de lutte contre le financement du terrorisme (CFT) et de KYC (Know Your Customer). Les RegTechs contribuent à l’automatisation de nombreux processus réglementaires manuels, ce qui permet de réduire les erreurs humaines et d’accélérer les délais de traitement. Onfido, par exemple, propose une plateforme d’automatisation de la vérification d’identité qui utilise la reconnaissance faciale et l’analyse de documents pour confirmer l’identité des clients en quelques minutes, simplifiant ainsi le processus d’ouverture de compte et répondant aux exigences KYC.
Cette automatisation améliore l’efficacité opérationnelle et permet aux institutions financières de se concentrer sur des tâches plus stratégiques.
II - Défis de la Digitalisation des Services Financiers
1 - Sécurité et Protection des Données
La numérisation des services financiers apporte une amélioration significative en matière d’efficacité et d’accessibilité, mais elle engendre aussi des défis complexes en termes de sécurité et de protection des données. Les institutions financières doivent naviguer à travers une série de menaces et de risques pour sécuriser les informations sensibles de leurs clients et garantir la conformité aux régulations. Elles sont des cibles de choix pour les cyberattaques en raison de la valeur des données qu’elles manipulent.
Par exemple, en 2017 les ransomwares utilisés par WannaCry lors d’une cyberattaque mondiale massive, ont touché plus de 300 000 ordinateurs, dans plus de 150 pays. Cette cyberattaque est considérée comme le plus grand piratage à rançon de l’histoire d’internet, les responsables avaient chiffré des données critiques et exigé une rançon pour leur décryptage, causant des interruptions de service majeures et des pertes financières importantes. L’office européen des polices Europol la qualifiée « d’un niveau sans précédent ».
En 2014, Sony Pictures a été victime d’une attaque par ransomware qui a paralysé ses opérations et exposé des données sensibles.
En 2019, Capital One a subi une fuite de données massive où des informations personnelles de plus de 100 millions de clients américains ont été compromises à la suite d’une vulnérabilité dans son système de pare-feu. Cette violation a exposé des informations sensibles telles que les numéros de comptes et les historiques de transactions, entraînant des dommages financiers et une perte de confiance chez les clients.
Les institutions doivent donc mettre en œuvre des mesures robustes telles que le chiffrement des données et des contrôles d’accès rigoureux pour protéger les informations personnelles contre les accès non autorisés.
2 - Réglementation et Conformité
La réglementation financière est complexe et varie d’un pays à l’autre. Les nouvelles technologies doivent se conformer à des exigences strictes en matière de protection des consommateurs, de lutte contre le blanchiment d’argent et de sécurité des données. L’adaptation aux différentes législations peut être coûteuse et chronophage pour les entreprises fintech. par exemple le Règlement Général sur la Protection des Données (RGPD) en Europe, impose des exigences telles que le consentement explicite des utilisateurs pour la collecte de données et le droit à l’effacement des données. En 2020, British Airways a été sanctionnée par l’Information Commissioner’s Office (ICO) pour avoir enfreint le RGPD après une violation de données exposant les informations personnelles de 500 000 clients. L’amende de 20 millions de livres sterling a souligné l’importance de la conformité réglementaire et les conséquences des non-conformités.
3 - L’inclusion Financière
L’inclusion financière, bien qu’améliorée par la numérisation des services financiers, fait face à plusieurs défis.. Par exemple, l’accès aux technologies reste limité dans des régions comme l’Afrique subsaharienne, où la couverture Internet et l’accès aux smartphones sont insuffisants. En 2021, le rapport de la GSMA, une organisation internationale qui représente les intérêts des opérateurs mobiles et des entreprises du secteur des télécommunications a révélé que près de 300 millions de personnes dans cette région n’avaient pas accès à Internet mobile, ce qui limite leur capacité à utiliser des applications bancaires et des plateformes de paiement mobile. Les compétences numériques sont également un obstacle. En 2020, Findex a constaté que les personnes âgées et celles vivant dans des zones rurales ont souvent des difficultés à utiliser les technologies numériques, exemple, les utilisateurs plus âgés peuvent avoir des difficultés avec les interfaces des applications bancaires, comme l’a montré une étude de Pew Research indiquant que seulement 27% des personnes âgées américaines utilisent les services bancaires en ligne régulièrement.
4 - L’adoption et le changement de Comportement
La transition vers des services financiers numériques nécessite une adaptation de la part des consommateurs et des entreprises. Les utilisateurs peuvent être réticents à adopter de nouvelles technologies en raison de la méfiance ou du manque de familiarité. Les entreprises doivent investir dans l’éducation des utilisateurs et dans la création d’une expérience utilisateur fluide pour faciliter cette transition.
La digitalisation des services financiers a transformé le paysage économique en offrant des innovations significatives telles que les plateformes de paiement numérique, la blockchain et les cryptomonnaies, ainsi que l’intelligence artificielle (IA) et le machine learning. Ces avancées ont facilité l’accès aux services financiers, amélioré l’efficacité des transactions, et ouvert de nouvelles opportunités pour les consommateurs et les entreprises.
Les plateformes de paiement numérique, comme PayPal et Transfergratis, ont simplifié les transactions en ligne, tandis que la blockchain et les cryptomonnaies offrent des solutions de sécurité renforcée et des alternatives aux systèmes bancaires traditionnels. De plus, l’intelligence artificielle et le machine learning ont permis une personnalisation accrue des services financiers, avec des applications allant de la détection de fraude à la gestion des risques et à la recommandation de produits financiers. Cependant, ces innovations apportent également des défis importants.
La sécurité et la protection des données demeurent des préoccupations majeures, avec des incidents de cyberattaques et des violations de données mettant en péril la confidentialité et la sécurité des informations personnelles. L’inclusion financière pose également un défi, avec des obstacles tels que l’accès limité aux technologies, les compétences numériques nécessaires, et les coûts associés aux services numériques. Pour relever ces défis, il est essentiel d’adopter plusieurs stratégies.
Les institutions financières doivent investir dans des technologies de sécurité avancées pour protéger les données des utilisateurs et se conformer aux réglementations en vigueur. Elles doivent également promouvoir l’inclusion financière en améliorant l’accès aux technologies et en offrant des solutions adaptées aux besoins des populations sous-bancarisées. Enfin, il est crucial de travailler à l’élaboration de normes communes pour faciliter la collaboration entre les acteurs du secteur financier.
En tant que lecteur de Transfergratis, vous êtes au cœur de cette transformation numérique alors n’hésitez pas à partager cet article avec vos proches et activer les notifications pour tout savoir sur votre sécurité financière.
Sources :
cybersécurity
Pedriwell
Trustpair
