Saviez-vous que 560 millions de personnes utilisent déjà les crypto-monnaies pour envoyer de l’argent ? C’est un nombre impressionnant ! Avec des frais élevés pouvant atteindre 6 % sur les transferts traditionnels, il n’est pas étonnant que de plus en plus de gens se tournent vers la crypto-monnaies. Et ce n’est pas tout, d’ici 2025 le marché des transferts avec les crypto-monnaies pourrait atteindre 30 milliards de dollars. Découvrons pourquoi.
I - Les transferts avec la crypto-monnaie : comment ça marche ?
La crypto-monnaie est une monnaie numérique qui utilise la blockchain, une technologie décentralisée et sécurisée. Elle permet de faire des transactions rapides, fiables et à faible coût, sans passer par des intermédiaires comme les banques. Cette absence d’intermédiaires réduit les frais et donne aux utilisateurs un contrôle total sur leur argent et leurs données. Grâce à la décentralisation, le réseau fonctionne de manière collective, sans autorité centrale, et chaque transaction est enregistrée dans un registre public transparent. Cela garantit confiance et traçabilité.
1 – L’envoi des fonds en crypto-monnaie
L’achat de crypto-monnaies commence sur des plateformes d’échange comme Binance, Coinbase, Paxful ou Yellow Card, où les utilisateurs peuvent acheter facilement des crypto-monnaies avec de l’argent traditionnel (dollars, euros, etc.). Parmi les crypto-monnaies populaires pour les transferts, on trouve le Bitcoin (BTC), l’Ethereum (ETH) et les stablecoins comme l’USDT. Les stablecoins sont particulièrement appréciés car, contrairement au Bitcoin et à l’Ethereum, leur valeur reste stable en étant liée à une monnaie traditionnelle, comme le dollar.
Le processus d’achat est simple, il suffit d’avoir un smartphone et une connexion Internet, ce qui permet à de nombreuses personnes, même dans des régions où les services bancaires sont limités, d’accéder facilement à la crypto-monnaie. Cela offre une alternative accessible pour envoyer de l’argent rapidement et à moindre coût, et facilite l’inclusion financière.
2 – Des transferts rapides et sécurisés
Une fois que l’expéditeur a acheté des crypto-monnaies, il peut facilement transférer les fonds au destinataire en utilisant une adresse de portefeuille numérique. Cette adresse, qui est unique à chaque utilisateur, permet d’envoyer de la crypto-monnaie de manière sécurisée. Les transactions se font via la blockchain, une technologie qui garantit des échanges rapides et protégés contre toute tentative de fraude ou d’altération des données.
Par exemple, un transfert en Bitcoin peut être validé en environ 10 minutes. Cependant, des réseaux plus rapides, comme Solana ou Polygon, permettent de traiter ces transactions en quelques secondes seulement. Ce qui distingue particulièrement la blockchain des systèmes bancaires traditionnels, c’est que ces transactions sont indépendantes des fuseaux horaires et des jours fériés, ce qui les rend beaucoup plus rapides et efficaces. Contrairement aux virements bancaires traditionnels, qui peuvent être lents, coûteux et affectés par des facteurs comme les horaires bancaires. Les transactions en crypto-monnaie permettent des transferts instantanés et sans contraintes.
3 – La conversion ou l’utilisation locale
Une fois que le destinataire reçoit de la crypto-monnaie, il a plusieurs options selon les outils disponibles dans son pays. Il peut échanger la crypto-monnaie contre de l’argent local sur des plateformes comme Binance P2P ou LocalBitcoins. Ces services permettent de faire des échanges directement avec d’autres utilisateurs, sans passer par les banques, ce qui est particulièrement utile dans des pays comme le Nigéria ou le Kenya, où les services bancaires sont souvent limités et chers. Cela offre une manière rapide et simple de transformer des cryptos en argent liquide.
Dans certains pays, la conversion n’est même pas nécessaire. Par exemple, au Salvador, où le Bitcoin est reconnu comme monnaie légale, les gens peuvent l’utiliser directement pour acheter des biens et services. Cela simplifie les choses et réduit les frais de conversion. Cette flexibilité de la crypto-monnaie, qui permet des paiements directs ou des conversions en monnaie locale selon le contexte, montre l’énorme potentiel de cette technologie pour faciliter les échanges. Cependant, malgré ses avantages, son adoption à grande échelle rencontre encore plusieurs défis
II - Les défis à surmonter
Malgré ses nombreux avantages, l’adoption des crypto-monnaies dans les transferts d’argent rencontre plusieurs obstacles majeurs.
1 – La volatilité
L’un des principaux problèmes des crypto-monnaies pour les transferts d’argent est leur volatilité, c’est-à-dire la variation rapide de leur valeur. Contrairement aux monnaies traditionnelles, qui restent relativement stables, les crypto-monnaies comme le Bitcoin ou l’Ethereum peuvent changer de prix de manière significative en très peu de temps. Un exemple marquant de cette volatilité est celui de Terra Luna. Ce projet de stablecoin a vu la valeur de sa monnaie, le LUNA, s’effondrer de façon spectaculaire en mai 2022, à cause d’une perte de parité avec le dollar. Les personnes qui avaient investi dans LUNA ont perdu des sommes importantes en très peu de temps. Cela montre à quel point la volatilité des crypto-monnaies peut être imprévisible, même pour celles qui sont supposées être stables.
Cette instabilité est un réel obstacle pour l’utilisation des crypto-monnaies dans les transferts d’argent, notamment pour des envois urgents ou dans des pays où l’économie est déjà fragile. Dans ces cas, un transfert effectué aujourd’hui pourrait avoir une valeur totalement différente demain, rendant les crypto-monnaies moins fiables pour les transferts fréquents ou à court terme.
2 – Les réglementations dans les pays
Dans de nombreux pays, l’absence de régulation claire des crypto-monnaies crée de l’incertitude et freine leur adoption. Certains gouvernements, inquiets de perturber les systèmes financiers traditionnels ou des problèmes de sécurité, imposent des restrictions sur leur utilisation. La Chine a par exemple interdit les crypto-monnaies, estimant qu’elles représentent un risque pour la stabilité financière et peuvent exposer les citoyens à des investissements risqués. L’Inde en revanche, leader mondial dans l’adoption des crypto-monnaies, occupe la première place avec un score parfait de 1, suivie par le Nigeria (0,642) et le Vietnam (0,568). Ces pays ont mis en place des réglementations strictes, comme la taxation des transactions et des mesures de transparence, pour prévenir la fraude et le blanchiment d’argent.
Ces restrictions compliquent l’accès aux crypto-monnaies dans certains endroits, limitant leur potentiel dans des secteurs comme les transferts d’argent, où elles pourraient offrir des solutions plus rapides et moins coûteuses que les méthodes traditionnelles. Cette incertitude réglementaire constitue donc un obstacle majeur à leur adoption, surtout dans les régions où les autorités n’ont pas encore établi de cadre clair pour les gérer.
3- Le manque d’information sur la crypto-monnaie
Un des principaux obstacles à l’adoption des crypto-monnaies est la méconnaissance de leur fonctionnement, en particulier dans les zones sous-bancarisées. De nombreuses personnes ne comprennent pas comment utiliser les plateformes d’échange, les portefeuilles numériques, ni comment les crypto-monnaies peuvent être employées pour effectuer des paiements et des transferts d’argent. Cela est dû, en grande partie, à un manque d’éducation financière qui rend l’accès à cette technologie intimidant. Même si les outils nécessaires pour utiliser les crypto-monnaies sont disponibles et accessibles, beaucoup hésitent à les adopter par crainte de mal les utiliser ou de tomber dans des pièges de sécurité.
Ce manque de compréhension crée une barrière psychologique et pratique, empêchant de nombreuses personnes de tirer parti des avantages des crypto-monnaies. Pour que cette technologie devienne une solution viable et largement adoptée pour les transferts d’argent, il est essentiel d’améliorer la stabilité des crypto-monnaies, d’établir des réglementations claires, et surtout de promouvoir une éducation financière. Ces efforts aideraient à surmonter la méfiance et à permettre à un plus grand nombre de personnes d’utiliser les crypto-monnaies de manière sûre et efficace.
III- L’avenir des transferts d’argent grâce à la crypto-monnaie
L’avenir des transferts d’argent via la crypto-monnaie est prometteur, car de plus en plus de gens les adoptent et les régulations se développent pour les encadrer. Cependant, des défis comme la volatilité des prix et l’absence de régulations claires freinent encore leur adoption.
Les monnaies numériques des banques centrales (CBDC) pourraient aider à résoudre ces problèmes. Contrairement aux crypto-monnaies traditionnelles, les CBDC sont contrôlées par les banques centrales, ce qui les rend plus stables. Cela pourrait renforcer la confiance des utilisateurs. Des projets comme ceux de la Banque du Canada et de la Banque centrale européenne montrent que les CBDC peuvent offrir des paiements rapides et sûrs, tout en étant régulées. En outre, des pays comme la Chine ont lancé des CBDC, comme le yuan numérique, qui facilitent les paiements internationaux et réduisent les risques des crypto-monnaies classiques. D’autres pays réfléchissent également à développer leurs propres CBDC pour offrir des solutions de paiement numériques fiables et efficaces.
Les crypto-monnaies facilitent les transferts d’argent en les rendant plus rapides, accessibles et moins coûteux. Malgré certains défis, leur adoption croissante et leur intégration dans les économies locales ouvrent de nouvelles perspectives, en particulier pour les diasporas africaines. Elles constituent une alternative intéressante aux méthodes traditionnelles et soutiennent l’inclusion financière à l’échelle mondiale.
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